Bilan

Quel plan établir pour votre retraite?

En matière de planification de retraite, il convient de prendre en compte deux éléments majeurs: votre niveau d’épargne et le type de caisse de pension à laquelle vous êtes affilié.

Concernant le premier élément, la question est: comment épargner et jusqu’à quel niveau? Il s’agit d’une décision fondamentale, dépendante de votre style de vie. En matière de planification de retraite, l’horizon temps est crucial. Plus il est éloigné, plus on peut se permettre d’investir dans des actifs associés à du risque. Cependant, se projeter dans le futur n’est pas toujours aisé. Une des solutions est la visualisation créatrice, fondée sur l’un des plus grands principes universels d’action-réaction: la loi de cause à effet. Ce que nous faisons aujourd’hui se répercute inéluctablement sur notre avenir. Dépenser, économiser ou investir en portefeuille: il s’agit de trouver un équilibre subtil grâce à une vision claire, précise et à long terme des projets que l’on souhaite réaliser. De récentes études en finance comportementale affirment que nos choix d’investissement peuvent se révéler plus judicieux en ayant une meilleure prise de conscience du facteur temps, comme se représenter sa propre image physique dans le futur, avec les signes liés à l’âge, tels que les rides ou les cheveux blancs. 

Trois critères sont déterminants pour choisir la meilleure répartition de vos actifs entre les différents types de placement classique – actions, obligations, immobilier ou liquidités: la durée, plus ou moins longue, entre aujourd’hui et la réalisation de vos projets; votre capacité à prendre des risques; votre situation financière. Des connaissances générales en finance ne suffisent plus pour structurer un portefeuille performant. Les conseils d’un expert peuvent s’avérer utiles pour vous aider dans cette démarche. 

Concernant le second élément, il est important de répertorier les sources probables et limitées de revenus au moment de la retraite. La rente provenant du 1er pilier (AVS) est plafonnée, à ce jour, à 28 440 fr. annuels maximum. La rente du 2e pilier dépendra du type de caisse de pension à laquelle vous êtes affiliée, ainsi que de la répartition de la contribution annuelle entre vous-même et votre employeur, mais aussi du rendement moyen des investissements et du taux de conversion du capital en rente. Le 3e pilier peut, selon le type de contrat, être perçu sous forme de rente ou de capital. Une autre source de revenus possible est votre fortune personnelle (placements, immobilier…), qui peut être réalisée en consommation du capital ou convertie en rente. Enfin, un éventuel héritage peut également être transformé en rente. 

Etude de cas

Le 2e pilier étant en général la source de revenus la plus importante, analysons son impact au travers d’un exemple. François, salarié, ayant un revenu annuel de 100 000 fr., souhaite pouvoir compter sur 70 000 fr. annuels quand il sera à la retraite. Il a toujours cotisé à l’AVS et est affilié à une caisse de pension. 

Sachant que le montant annuel maximal de l’AVS est de 28 440 fr., combien devrait-il avoir épargné au sein de la caisse de pension pour obtenir son revenu «cible» (70 000 - 28 440 de l’AVS = 41 560 francs)? Cela dépend du taux de conversion de la caisse: avec un faible taux de 4,42%, le capital nécessaire devrait être de 940 271 fr., alors qu’avec un taux de 6,5%, il serait de 639 385 fr. Une différence d’environ 300 000 fr. (voir tableau ci-contre). 

Conclusion: votre choix de caisse de pension étant généralement limité, car décidé par l’employeur, faites-vous accompagner sans tarder, pour mettre en place le plan d’épargne qui correspondra au mieux à vos besoins, soit via votre caisse de pension, soit au travers de placements.

* Directeur, conseil patrimonial et prévoyance, BCGE

Albert Gallegos*

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