Bilan

Pour mieux épargner, soyez discipliné(e)

Un projet financier comme prendre sa retraite anticipée ne peut se réaliser sans faire preuve d’une grande rigueur budgétaire. Cinq clés pour mettre toutes les chances de son côté.

  • Il est important de prioriser ses besoins: par exemple, faut-il vraiment remplacer sa TV si elle marche toujours?

    Crédits: Peter Cade/Getty images

Acheter une première maison, épargner un montant important, prendre sa retraite à 60 ans ou voyager plusieurs mois par année sont des objectifs qui font rêver, mais qui ont un coût. Et la réalisation de tout projet repose sur une discipline financière efficace et une gestion avisée. 

1. Etre discipliné. Que vous souhaitiez être en meilleure forme physique, créer une entreprise ou changer de job, par exemple, l’une des clés est la discipline. L’une des raisons pour lesquelles on n’atteint pas ses objectifs est que le projet n’a pas été clairement fixé: il est difficile d’avoir de la discipline quand on ne connaît pas la bonne direction. Ce principe s’applique également à la finance, c’est la première condition de réussite. Il faut bien définir vos objectifs financiers et en connaître le pourquoi, car les stratégies d’investissement diffèrent en fonction des buts.

Il est également nécessaire de bien se connaître et être capable de faire des sacrifices à court terme, en vue d’obtenir quelque chose de plus important à long terme. Le «connais-toi toi-même» de Socrate s’applique aussi à la finance; comme il le préconisait, elle incite à s’interroger. Il faudrait se poser, par exemple, les questions suivantes: quels sont mes objectifs financiers dans les trois, cinq et plus de huit ans, quel type d’investisseur suis-je, est-ce que je me sens à l’aise avec tels risques de placement, quelle somme puis-je supporter de perdre? 

2. Etre capable de fixer les priorités. C’est ce qui vous donnera l’énergie de vous focaliser sur ce qui compte vraiment pour vous. Vous vous simplifierez la vie! Dois-je changer de voiture alors qu’elle n’a que 40 000 km ou m’acheter le dernier modèle de portable quand l’actuel fonctionne très bien? Prioriser ses besoins est d’une importance capitale. 

3. Supprimer les «distractions». Cela signifie éviter des achats compulsifs qui vous détournent de vos objectifs. Exemple, vous avez prévu de dépenser 3000 francs pendant les vacances et vous vous laissez tenter par un joli objet qui coûte 300 francs mais qui n’est pas indispensable. Ce montant, capitalisé à 3% sur quinze ans, vaudrait 467 francs. 

Si vous ne respectez pas vos budgets prévus, il vous sera très difficile d’atteindre un objectif financier! 

4. Etre son propre comptable. Prenez un engagement fort envers vous-même afin de surveiller vos comptes... Chaque dépassement péjore vos projets. Avec vos comptes bancaires en ligne, vous pouvez tracer sans difficulté toutes les transactions que vous réalisez. 

5. Faire le point régulièrement. Suivez vos progrès, faites des bilans intermédiaires afin de savoir si vous êtes sur la bonne trajectoire et si vous maintenez le cap. Si cela n’est pas le cas, ayez le courage de faire le nécessaire afin de vous reprendre et retourner vers le plan défini. 

Exemple de cas concret: arrêter de travailler à 62 ans

Maintenant, imaginons que vous connaissez les principes abordés ici et que vous avez pris la décision de prendre une retraite anticipée à 62 ans, que vous avez quinze ans devant vous et que votre profil d’investisseur est plutôt équilibré. Cela sous-entend que vous connaissez les principes des placements financiers, que vous entendez que votre épargne vous rapporte et que vous comprenez qu’un risque minimum est inévitable pour y parvenir, bien que simultanément vous ne vouliez pas mettre en péril votre épargne. 

Selon le budget que vous avez préparé, vous avez une capacité d’épargne d’environ 800 francs par mois et le capital nécessaire à épargner pour garder votre niveau de vie entre 63 et 65 ans, en attendant la rente AVS, est de 120 000 francs. Si vous êtes discipliné, le montant mensuel à économiser, avec un taux de rendement espéré de 3%, serait de 527 francs. Si la discipline n’est pas votre point fort et que vous commencez à épargner tardivement, ce montant peut s’élever à 3182 francs par mois (voir tableau). Harry Truman disait: «Après avoir lu la biographie de grands hommes, j’ai compris que la première victoire se remportait sur soi-même… L’autodiscipline vient toujours en premier.» Cette maxime s’applique aussi
à la finance personnelle! 

* Directeur, conseil patrimonial et prévoyance, BCGE

Albert Gallegos

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