Finances: comment devenir indépendant

Le rêve de tout investisseur est d’atteindre un niveau où les revenus passifs couvrent les dépenses. Pour y arriver, il faut suivre une démarche en plusieurs étapes, certaines plus philosophiques que matérielles. La première est de prendre le temps de faire le point sur sa vie. La situation sanitaire actuelle se prête à cela. Qu’est-ce que je veux en faire? Quel est le train de vie que je souhaite mener? Dois-je changer d’emploi? Dois-je continuer à me former pour garder mon employabilité? Dois-je créer ma société? Est-ce que je souhaite arrêter de travailler plus tôt que prévu? Quels sont mes objectifs à court, moyen et long terme? Etc.

La deuxième est de bien chiffrer ses besoins financiers. Pour cela, il faut préparer deux budgets: l’un sur les besoins actuels qui tient compte des charges fixes et variables, celles-ci étant forcément limitées dans le temps; l’autre pour le jour où l’on a l’intention d’arrêter son activité lucrative, date à laquelle les frais diminueront (par exemple plus d’enfants à charge, un seul véhicule, en principe moins d’impôts sur le revenu, etc.).

Gagner, épargner, prendre des risques, vivre

Une fois ces deux premières étapes réalisées, il faut suivre un cheminement en paliers. Le premier consiste à gagner suffisamment pour couvrir ses dépenses et celles de sa famille le cas échéant. Dans cette situation, le moindre accident (incapacité par accident, maladie ou un malheureux décès) peut faire sombrer dans de graves problèmes financiers et éventuellement mener au surendettement. Le remède: bien contrôler les prestations de risques liées à l’AVS et à la caisse de pension. Faire un bilan de prévoyance s’avère très utile pour déterminer les lacunes financières. S’il en résulte que les prestations ne sont pas suffisantes, il convient alors de souscrire à des assurances pour se couvrir.

Le deuxième palier est de gagner suffisamment pour épargner. Il s’agit ici de privilégier l’épargne via la caisse de pension et la prévoyance individuelle, car ces investissements sont déductibles du revenu. Pour la caisse de pension, le certificat indique le rachat potentiel; à défaut, elle peut transmettre cette information. Attention à privilégier un étalement des rachats dans le temps. Pour l’indépendant ou le chef d’entreprise qui peut fixer lui-même le salaire assuré à la LPP, on conseillera, par exemple, de déplafonner le salaire assuré en fonction du revenu réel réalisé. Pour la prévoyance individuelle liée, il y a des plafonds à ne pas dépasser. Une personne assujettie à une caisse de pension peut investir au maximum 6826 fr. par an. Une personne qui n’est pas affiliée peut investir 20% de son revenu AVS, mais au maximum 34 128 fr.

Le troisième palier consiste à prendre plus de risques et investir de manière un peu plus dynamique selon sa capacité objective et subjective à en prendre. Avant de se lancer dans des placements hasardeux, il est judicieux de se tourner vers un conseiller.

Mais le but est d’arriver au quatrième et dernier palier, celui où les revenus passifs couvrent les dépenses. Qu’entend-on par-là? Il s’agit de revenus qui proviennent principalement de deux sources: les loyers encaissés à la suite de placements immobiliers et les rendements des investissements, ces revenus étant compris comme étant totalement indépendants de l’activité «réelle». Cela signifie être en mesure de choisir véritablement les activités qui nous passionnent. Le rêve ultime étant de trouver une passion qui pousse à se lever tôt le matin, qui maintienne en forme en permettant de gagner sa vie. Le point commun entre développer sa passion et ses finances: il faut commencer tôt!

* Directeur du département Wealth Planning à la BCGE.